毎月の保険料だけを考えたら、掛捨て型の定期保険のほうが一見、トクなように思えます。
しかし長い目で見たら、積立て型の終身保険のほうが有利なことがおわかりいただけたでしょうか。
ただ、掛捨て型の定期保険のほうが有利になるケースもあります。
満期になる前に保険金を受け取る場合です。
たとえば、55歳で保険の加入者が亡くなったとしましょう。
の場合は55歳までに89万6040円払うことになります。
では80万2200円、では515万4000円です。
死亡保障はどれも1000万円ですから、の保険が一番有利ということになります。
ここからは確率の問題です。
2007年に厚生労働省から発表された「第20回生命表」によると、30歳の男性が55歳まで生きる確率は93・8%で、60歳まで生きる確率は91・1%。
9割以上の人にとって、終身保険のほうが有利ということになります。
死亡する確率と解約返戻金のことを考えると、終身保険だけで生命保険を組むのがベストです。
しかし、終身保険だけである程度の保障額を確保しようとすると、月々の保険料が高額になります。
ですので、家計に余裕がある方は別として、終身保険と安い定期保険を組み合わせて利用するのが現実的かつ効率的です。
この組み合わせ方については、第5章で詳しく説明します。
医療億陰も積立て型のほうが負担が少ない死亡保険で定期保険と終身保険を比較してきましたが、入院時に保険金がおりる医療保険でも考え方は同じです。
保険の来店型ショップに行くと、必ずといっていいはど掛捨て型の医療保険をすすめられると思います。
しかし、彼らが掛捨て型をすすめるのは、コンサルティング能力が低い上に真剣にお客様のメリットを追求していないからです。
82・83ページの表をご覧ください。
これは、各保険会社の医療保険を比較したものです。
からが積立てタイプ、から⑨が掛捨てタイプの終身医療保険です。
加入者は33歳の男60・120(終身)終身終身\1,034′100\1′034.100※設計条件は、契約者3〕歳男性。
終身払いの支払い総額は78歳までの期間で計算。
4医療保険比較表入院給付金(円)1入院限度日数(日)通算入院限度日数(日)手術給付金(万円)高度先進醐豹肪円)死亡保険金(万円)保障期間支払期間月陵保険料(円)支払総恕(円)60歳解約返戻金(円)実質保険料負担(円)性で、入院1日あたりの給付金を5000円で統一、手術給付金などの条件もできるだけ近いものを選んでいます。
たとえば、の掛捨てタイプでは、月々の保険料が1855円。
は同じ保険会社の積立て型終身医療保険で、月々の保険料は6020円です。
掛捨て型の場合、60歳や65歳までが支払い期間になっている商品もありますが、基本的に「終身払い」といって生きている限り保険料の支払いが必要になります。
そのため、一般的に実質負担額は平均寿命で計算します。
男性の場合、平均寿命を78歳として計算すると100万1700円がの実質負担額になります。
一方、の積立て型では60歳までに総額195万480円払うことになります。
しかしこれは支払い総額で、実質負担額ではありません。
積立て型なので解約返戻金があります。
これが137万5650円。
この解約返戻金は、解約しないうちに死亡した場合でも支払われますので、いずれは自分たちのお金として活用できます。
つまり、差し引きして計算すると実質負担額は57万4830円にしかならず、掛捨て型の約半分です。
途中で病気になったときの保障額はほぼ同じ。
1回の入院につき保険金がおりる限度の入院日数は掛捨て型が60日なのに対し、120日と積立て型のほうが長くなっています。
それでも、積立て型のほうが実質負担額が少ないのです。
私は、掛捨て型が惑いというつもりはまったくありません。
保険料が安い掛捨て型も利用すべきです。
しかし、掛捨て型を選ぶ場合にも、いまお話ししたように積立て型と比較し、実質負担額を把握した上で選んでいただきたいのです。
比較表でおわかりのように、掛捨て型と積立て型では、死亡保険でも医療保険でも実質負担額に大きな差があります。
面倒だと思うかもしれませんが、来店型のショップや保険会社の営業マンに頼み、死亡保険でも定期、終身の両方、医療保険の場合でも掛捨て型と積立て型の両方のプランを出してもらい、実質負担額を比較するようにしましょう。
ちょっとの手間をかけて複数の保険会社のプランを比較することが、保険で損をしないためのコツです。
「個人年金保険は必要」は大間違い個人年金保険に加入している人は、少なくないと思います。
しかし、はっきりいいましょう。
個人年金保険は要らない保険です。
この個人年金の多くは国内生保レディーたちが販売しています。
掛捨ての死亡保険(定期付き終身保険)とセット販売したり、死亡保険を他社で加入している場合には、個人年金だけ押し込んだりします。
また、保険の見直しの際、来店型ショップやいかさまFPなどに相談に行くと、ほとんどの場合、「個人年金保険は残しておいたほうがいい」とアドバイスされると思います。
「もう国に頼れる時代ではありません。
国の年金はあてになりませんよ。
受け取り金額が多い個人年金保険で、老後に備えましょう」こんなふうにいうはずです。
国の年金はあてにならない。
これはその通りです。
みなさんど存知の通り、公的年金の財源は逼迫しています。
現在、日本の公的年金は、若い世代の保険料を年金の原資とする方式を採っています。
これは人口が増えている時代には原資が豊富になるのでいいのですが、少子高齢化になると原資が不足するようになります。
人口が減り続けている日本では、うまく機能しない方法です。
公的年金の受給額は、今後も減り続けることが予想されます。
また、60歳から段階的に65歳に引き上げられた受給開始年齢も、さらに引き上げられるかもしれません。
財源が厳しくなっているとはいえ、公的年金がゼロになることはないでしょう。
しかし、生活費がすべてまかなえるほどの額には、おそらくなりません。
公的年金では不足する老後の生活資金を、なんらかの形で補わなければならないことは確かです。
問題は、個人年金保険がそれに適しているかどうかです。
個人年金保険は一般的に、次のような仕組みになっています。
たとえば30歳の人が60歳まで30年間、保険料を払います。
保険料が月1万円だとすると、30年間で360万円。
これが元本です。
このあとは1年に1回、40万円の年金を10年にわたって受け取ります。
保険料を払い終わったら、元本を活用して分割払いで10回もらうわけです。
10年間という期間が確定しているので、この形の年金保険を10年確定個人年金といいます。
「支払いは30年間で360万円です。
それに対して、受け取る年金の額は40万円が10回で400万円。
受け取り額が多いので、有利ですよね」10年確定個人年金を、生保レディーはこのように説明します。
しかし、これは本当に正しいでしょうか。
他の金融商品で運用したほうがお金が増える360万円が400万円になっているので、受け取り額が多いように思えます。
しかし、60歳からの10年で40万円増えるのが、本当に有利なのか。
これを検証するのに適した考え方があります。
「割引現在価値」です。
現在のお金の価値と将来のお金の価値は違います。
お金には利息がつくからです。
たとえばいま、100万円あったとします。
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